محتويات المقال
نناقش في منصة تداول الأسهم الموثوقة إيفست في هذا المقال خمس قواعد عامة للتمويل الشخصي يمكن أن تساعدك في جعلك على المسار الصحيح لتحقيق أهدافك المالية مهما كانت.
قم بحساب صافي الثروة والميزانيات الشخصية
المال يأتي ويذهب. بالنسبة لكثير من الناس، يكون هذا عمقًا بقدر فهمهم عندما يتعلق الأمر بالأمور المالية الشخصية.
بدلاً من تجاهل أموالك وتركها للصدفة، يمكن أن يساعدك القليل من تحليل الأرقام في تقييم صحتك المالية الحالية وتحديد كيفية الوصول إلى أهدافك المالية قصيرة وطويلة المدى.
حساب صافي الثروة
كنقطة بداية، من المهم أن تحسب صافي ثروتك – الفرق بين ما تملكه وما تدين به.
لحساب صافي ثروتك، ابدأ بإعداد قائمة بأصولك (ما تملكه) والتزاماتك (ما تدين به). ثم اطرح الخصوم من الأصول للوصول إلى صافي ثروتك.
يمثل صافي ثروتك المكان الذي تتواجد فيه ماليًا في تلك اللحظة، ومن الطبيعي أن يتقلب الرقم بمرور الوقت.
قد يكون حساب صافي ثروتك مرة واحدة مفيدًا، لكن القيمة الحقيقية تأتي من إجراء هذا الحساب على أساس منتظم (سنويًا على الأقل).
يتيح لك تتبع صافي ثروتك بمرور الوقت تقييم تقدمك وإبراز نجاحاتك وتحديد المجالات التي تتطلب التحسين.
صافي الثروة حسب العمر
القيمة الصافية تعتمد بشكل كبير على العمر.
من الشائع أن يكون لدى المستثمرين الأصغر سنًا صافي ثروة منخفضة أو سلبية عندما يبدؤون حياتهم المهنية، في حين أن الأفراد الأكبر سنًا في حياتهم المهنية يتمتعون بصافي ثروة أعلى بكثير.
حساب الميزانية الشخصية
نفس القدر من الأهمية هو تطوير الميزانية الشخصية أو خطة الإنفاق.
تعد الميزانية الشخصية، التي يتم إنشاؤها على أساس شهري أو سنوي، أداة مالية مهمة؛ لأنها يمكن أن تساعدك في التخطيط للتكاليف المستقبلية، وتقليل الإنفاق غير الضروري، والادخار للأهداف المستقبلية، وتحديد أولويات المكان الذي تضع فيه أموالك.
هناك العديد من الطرق لإنشاء ميزانية شخصية، ولكن جميعها تتضمن عمل توقعات للدخل والنفقات.
تعتمد فئات الدخل والمصروفات التي تُدرجها في ميزانيتك على وضعك، ويمكن أن تتغير بمرور الوقت. تشمل فئات الدخل المشترك:
- النفقة
- المكافآت
- دعم الطفل
- استحقاقات الإعاقة
- الفوائد والأرباح
- الإيجارات
- دخل التقاعد
- الرواتب والأجور
- ضمان اجتماعي.
الميزانية مفيدة فقط إذا تم اتباعها. بعد إعداد الميزانية الشخصية، تتبع دخلك وإنفاقك عبر الفئات. بعد ذلك، قم بتحسين ميزانيتك بناءً على ما حدث بالفعل.
بمجرد أن تضع التوقعات المناسبة، اطرح نفقاتك من دخلك. إذا كان لديك أموال متبقية، فلديك فائض، ويمكنك أن تقرر كيفية إنفاق الأموال أو ادخارها أو استثمارها.
إذا تجاوزت نفقاتك دخلك، فسيتعين عليك تعديل ميزانيتك عن طريق زيادة دخلك (إضافة المزيد من ساعات العمل أو الحصول على وظيفة ثانية) أو عن طريق تقليل نفقاتك.
التعرف على التضخم في نمط الحياة وإدارته
سينفق معظم الأفراد المزيد من الأموال إذا كان لديهم المزيد من الأموال لإنفاقها.
مع تقدم الناس في حياتهم المهنية وكسب رواتب أعلى، تميل إلى أن تكون هناك زيادة مقابلة في الإنفاق، وهي ظاهرة تُعرف باسم “تضخم نمط الحياة”.
على الرغم من أنك قد تكون قادرًا على دفع فواتيرك، إلا أن تضخم نمط الحياة يمكن أن يكون ضارًا على المدى الطويل؛ لأنه يحد من قدرتك على بناء الثروة. كل دولار إضافي تنفقه الآن يعني أموالاً أقل في وقت لاحق وأثناء التقاعد، والدخل المتاح الأعلى اليوم لا يضمن دخلاً أعلى في المستقبل، ولذلك دوماً ينصح في الاستثمار في الأسهم، طويلة الأجل للحفاظ على نمط حياة مبني على الاستثمار.
نظرًا لتطور وضعك المهني والشخصي بمرور الوقت، فمن الطبيعي حدوث بعض الزيادات في الإنفاق.
قد تحتاج إلى ترقية خزانة ملابسك بحيث ترتدي ملابس مناسبة لمنصب جديد، أو مع نمو عائلتك، قد تحتاج إلى منزل به المزيد من غرف النوم.
مع وجود المزيد من المسؤوليات في العمل، قد تجد أنه من المنطقي توظيف شخص ما لقص العشب أو تنظيف المنزل، مما يوفر الوقت لقضائه مع العائلة والأصدقاء وتحسين نوعية حياتك.
عندما تدخل في مراحل مختلفة من الحياة، أعد تقييم ميزانيتك الشخصية، حتى تعكس الظروف المناسبة في حياتك.
عند إعداد قائمة بنفقاتك، قم بتقييم التكاليف المطلوبة حقًا، والتي يمكنك الاستغناء عنها.
السيناريو المفيد هو التفكير في التغييرات التي كنت ستحصل عليها لتخفيض راتبك في العمل.
إذا تم تخفيض دخلك بنسبة 20٪ ، كيف سيؤثر ذلك على إنفاقك أو ادخارك؟
التعرف على الاحتياجات مقابل الرغبات
من مصلحتك الفضلى أن تضع في اعتبارك الفرق بين “الاحتياجات” و “الرغبات”.
الاحتياجات هي الأشياء التي يجب أن تكون لديك من أجل البقاء على قيد الحياة مثل: الطعام، والمأوى، والرعاية الصحية، والمواصلات، وكمية معقولة من الملابس.
من المهم أيضًا تخصيص الأموال كل شهر للادخار، على الرغم من أن ذلك يعتمد بشكل أكبر على تلبية احتياجاتك الأخرى أولاً.
على العكس من ذلك، الرغبات هي الأشياء التي ترغب في الحصول عليها، ولكن لا تحتاجها للبقاء على قيد الحياة.
قد تكون هذه التكاليف متأصلة في حياتنا اليومية، لذلك قد نشعر بأنها احتياجات.
سواء أكان اشتراكًا متدفقًا غير ضروري للبقاء على قيد الحياة أو تخطي علاج الصباح الذي أصبح الآن جزءًا من روتينك اليومي، فإن الرغبات هي عناصر غير ضرورية.
هذا الخط الفاصل بين “الرغبات” و “الاحتياجات” غير واضح بالنسبة للأساسيات عندما لا يكون هناك مستوى محدد لأي منهما.
ابدأ في الادخار مبكرًا
كثيرًا ما يقال إنه لم يفت الأوان أبدًا لبدء الادخار للتقاعد.
قد يكون هذا صحيحًا (من الناحية الفنية)، ولكن كلما بدأت مبكرًا، كان من المحتمل أن تكون أفضل حالًا خلال سنوات التقاعد. هذا بسبب قوة التركيب.
المضاعفة تنطوي على إعادة استثمار الأرباح، وهي أكثر نجاحًا بمرور الوقت.
كلما طالت مدة إعادة استثمار الأرباح، زادت قيمة الاستثمار، وزادت الأرباح (افتراضيًا).
قوة المضاعفة
إدراكًا لقدرته على تكوين الثروة، أشار أينشتاين إلى التركيب على أنه “الأعجوبة الثامنة في العالم”.
لتوضيح أهمية البدء مبكرًا، افترض أنك تريد توفير 1000000 دولار بحلول الوقت الذي تبلغ فيه 60 عامًا، وتتوقع أن تكسب 5٪ فائدة كل عام.
إذا بدأت في الادخار عندما تبلغ من العمر 20 عامًا، فسيتعين عليك المساهمة بمبلغ 655 دولارًا في الشهر – بإجمالي 314،544 دولارًا على مدار 40 عامًا – لتصبح مليونيراً بحلول الوقت الذي تبلغ فيه 60 عامًا.
إذا بدأت في الادخار عندما تبلغ من العمر 40 عامًا، فسيتعين عليك المساهمة بمبلغ 2433 دولارًا أمريكيًا في الشهر – أي ما مجموعه 583894 دولارًا أمريكيًا على مدار 20 عامًا.
إذا بدأت في الادخار عندما تبلغ من العمر 50 عامًا، فسيتعين عليك المساهمة بمبلغ 6،440 دولارًا أمريكيًا كل شهر – بإجمالي 772،786 دولارًا على مدار 10 سنوات.
كلما بدأت مبكرًا، كان من الأسهل الوصول إلى أهدافك المالية طويلة المدى. ستحتاج إلى ادخار أقل كل شهر ومساهمة أقل بشكل عام للوصول إلى نفس الهدف في المستقبل.
إنشاء صندوق للطوارئ والحفاظ عليه
صندوق الطوارئ هو بالضبط ما يوحي به الاسم: الأموال التي تم تخصيصها لأغراض الطوارئ.
يهدف الصندوق إلى مساعدتك في الدفع مقابل الأشياء التي لا يتم تضمينها عادةً في ميزانيتك الشخصية.
يتضمن ذلك النفقات غير المتوقعة مثل إصلاح السيارة أو رحلة طارئة لطبيب الأسنان.
يمكن أن يساعدك أيضًا في دفع نفقاتك العادية في حالة انقطاع دخلك.
على الرغم من أن المبدأ التوجيهي التقليدي هو توفير ما يعادل ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة في صندوق الطوارئ، إلا أن الحقيقة المؤسفة هي أن هذا المبلغ غالبًا ما يكون أقل مما يحتاجه كثير من الناس لتغطية نفقات كبيرة أو مواجهة خسارة في الدخل.
في البيئة الاقتصادية الحالية غير المؤكدة، يجب أن يهدف معظم الناس إلى توفير ما لا يقل عن ستة أشهر من نفقات المعيشة – أكثر إن أمكن.
ضع في اعتبارك أن إنشاء نسخة احتياطية للطوارئ مهمة مستمرة.
الاحتمالات هي أنه بمجرد أن يتم تمويلها، سوف تحتاجها لشيء ما. بدلاً من الشعور بالاكتئاب من هذا الأمر، كن سعيدًا لأنك كنت مستعدًا ماليًا وابدأ في عملية بناء الصندوق مرة أخرى.
كم من المال يجب أن أدخر كل شهر؟
أولويتك القصوى كل شهر هي دفع تكاليف الضروريات – القلق بشأن التكاليف مثل المأوى والطعام والنقل أولاً.
بعد تلبية احتياجاتك، يُنصح غالبًا بمحاولة توفير ما لا يقل عن 10٪ من الدخل الذي تحصل عليه من المنزل.
ومع ذلك، لا يعني مجرد امتلاكك للمال أنه يجب عليك إنفاقه.
إذا كنت قادرًا على توفير المزيد الآن، فسيكون لديك إمكانات أكبر في تحقيق الأرباح في المستقبل.
